近日,中國人民銀行通過全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布了最新的貸款市場報價利率(LPR)。據(jù)公告顯示,2024年12月20日發(fā)布的LPR中,1年期LPR維持在3.1%,而5年期以上LPR則保持在3.6%,兩項利率均未發(fā)生變動。
對于廣大貸款申請者而言,LPR或許并不陌生,但真正了解它的人可能并不多。LPR,即貸款市場報價利率,是由20家具有代表性的商業(yè)銀行根據(jù)自身最優(yōu)客戶的貸款利率進行報價,并計算得出的平均利率。這一利率分為1年期和5年期以上兩種,每月20日公布一次。
然而,LPR只是決定貸款利率的一部分因素。實際上,貸款利率由LPR和基點兩部分組成。基點,作為銀行根據(jù)貸款產(chǎn)品和貸款人資質(zhì)評估得出的“風(fēng)險溢價”,在最終利率的確定中扮演著至關(guān)重要的角色。由于不同借款人的信用狀況和風(fēng)險水平存在差異,貸款機構(gòu)會根據(jù)借款人的風(fēng)險情況,在LPR的基礎(chǔ)上進行加減點調(diào)整。
回顧近十年的貸款利率走勢,我們可以發(fā)現(xiàn),貸款利率的變動與經(jīng)濟環(huán)境密切相關(guān)。在經(jīng)濟繁榮時期,資金需求增加,市場利率上升,LPR也隨之走高;而在經(jīng)濟放緩時期,資金需求減少,市場利率下降,LPR則相應(yīng)降低。例如,在2008年全球金融風(fēng)暴之后,為了刺激經(jīng)濟,央行大幅降息108個基點,成為近年來力度最大的一次降息。
近十年來,我國貸款利率逐步下行,這主要得益于國家為促進經(jīng)濟增長、增強消費能力而采取的貨幣政策。降低貸款利率能夠減輕企業(yè)的融資壓力,激勵企業(yè)投資,創(chuàng)造更多就業(yè)機會,從而助力經(jīng)濟增長。同時,貸款利率的降低也減少了個人貸款成本,提高了消費能力,促進了消費市場的發(fā)展。特別是在全球經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的背景下,國家充分利用貨幣政策工具,引導(dǎo)金融機構(gòu)貸款利率持續(xù)下降,以降低社會融資成本,支持實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。
值得注意的是,中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)要實施適度寬松的貨幣政策,適時降準降息,為貸款利率的下降提供了空間。同時,為了穩(wěn)定房地產(chǎn)市場,降低購房者的貸款成本也被視為一個重要的手段。因此,未來一段時間內(nèi),貸款利率有望繼續(xù)保持較低水平。
在此背景下,金融市場的不斷發(fā)展和完善以及國家貨幣政策的靈活調(diào)整,為貸款利率和房貸利率的市場化提供了有力支持。這些政策旨在更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟和廣大人民群眾的需求,促進金融市場的健康發(fā)展。同時,我們也期待相關(guān)部門能夠進一步完善相關(guān)政策和規(guī)則,以更好地應(yīng)對經(jīng)濟下行壓力,降低企業(yè)融資成本,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
對于廣大貸款申請者而言,了解LPR和基點的關(guān)系以及貸款利率的構(gòu)成,有助于避免落入高息貸款的圈套。在選擇貸款產(chǎn)品時,應(yīng)充分考慮自身的信用狀況和風(fēng)險承受能力,合理選擇貸款期限和利率方式,以降低貸款成本,實現(xiàn)財務(wù)自由。